信用评分模型是基于一系列复杂的因素来做出判断的，这些因素旨在评估个人的信用风险和还款能力。以下是一些关键因素：
信用历史：这是信用评分模型中最重要的影响因素之一。信用历史包括个人的还款记录、逾期情况、账户类型（如信用卡、贷款）以及账户的开放时间等。信用记录中如果有多次逾期或欠款，可能会对信用评分产生负面影响。
债务与收入比率：这个比率反映了个人债务水平与收入水平的关系。高债务与收入比率可能意味着个人财务状况不稳定，从而增加信用风险。
信用利用率：信用利用率是指个人已使用的信用额度与总信用额度的比例。高信用利用率（通常超过30%）可能被视为信用风险较高的信号。
新信用账户：频繁申请新信用账户可能会增加信用风险，因此也会影响信用评分。信用评分模型会考虑个人在短期内是否开立了多个新账户。
公共记录：如破产、法律诉讼、财产扣押等公共记录会对信用评分产生严重的负面影响。
个人信息：包括年龄、职业、居住稳定性等个人信息，虽然不是所有信用评分模型都会考虑，但某些模型可能会将这些因素纳入评估。
银行和金融机构的内部数据：银行和金融机构通常有自己的信用评分模型，这些模型会结合外部信用报告数据和内部交易数据，以更全面地评估个人的信用风险。
信用评分模型通过综合分析这些因素，为个人或企业提供一个信用评分，这个评分可以用于贷款审批、信用卡申请、租房审核等多种场景。信用评分越高，通常意味着信用风险越低，从而更容易获得贷款或其他金融服务。